Жить только сегодняшним днём приятно, но статистика упорно напоминает: “потом” всё равно наступит. По данным Росстата, средний размер страховой пенсии по старости в 2021 году был около 17,5 тыс. ₽, в 2022 — примерно 19 тыс. ₽, в 2023 — чуть выше 20 тыс. ₽. При этом средняя зарплата в 2023 году перевалила за 60 тыс. ₽, а значит, доход при выходе на пенсию у большинства падает в два-три раза. Опросы Банка России и ВЦИОМ за 2021–2023 годы показывают: регулярно откладывают “на старость” лишь около четверти россиян. Данных за 2024–2026 годы у меня нет, но тренд понятен: полагаться только на государственную пенсию рискованно. Разберёмся, как по-разному копить на старость в 20, 30, 40 и 50+, чтобы не паниковать к выходу на пенсию.
Пенсионная стратегия в 20 лет: старт с нуля без героизма
В 20 с небольшим пенсия кажется чем‑то из параллельной вселенной: “я до неё ещё дожить должен” и всё в таком духе. Тем не менее именно здесь закладывается фундамент. Вопрос “как копить на пенсию с нуля в 20 лет” звучит страшнее, чем есть на самом деле. На этом этапе главное — не размер суммы, а привычка откладывать и умение не сливать накопленное на спонтанные покупки. Если научиться стабильно уводить от дохода хотя бы 5–10 %, через несколько лет вы сами удивитесь, как выросла подушка.
В реальности для двадцатилетних самая рабочая пенсионная стратегия — максимально простая. Во‑первых, сформировать резерв на 3–6 месяцев расходов на обычном банковском вкладе или счёте с процентом на остаток, чтобы любая бытовая катастрофа не заставляла лезть в долг. Во‑вторых, открыть брокерский счёт или ИИС и покупать самые понятные инструменты: облигации федерального займа (ОФЗ) и недорогие биржевые фонды (ETF/BPF) на широкий рынок, а не гнаться за “ракета-акциями”. В 20 лет ваш главный союзник — время и сложный процент. Даже 3–5 тыс. ₽ в месяц, инвестируемые под 8–10 % годовых на протяжении 40 лет, на горизонте пенсии превращаются в серьёзный капитал.
Пенсионная стратегия в 30 лет: баланс семьи, ипотеки и будущей пенсии
К 30 обычно подкрадываются ипотека, дети, первые серьёзные карьерные ступеньки и хроническое ощущение: “мне уже давно не 20”. Поэтому пенсионная стратегия в 30 лет в России упирается в умение балансировать. В этом возрасте доходы чаще всего растут быстрее, чем в 40+, значит, вы можете заложить более агрессивный темп инвестирования, не забывая про безопасность.
Разница между тем, кто начал копить в 22, и тем, кто очнулся в 33, огромна, но ещё не фатальна. Логика такая: погашение дорогих потребкредитов и кредитных карт — приоритет, ипотека — в штатном режиме, а всё, что можно освободить, направляется в долгосрочные инвестиции. Фондовый рынок вполне подходит: те же ОФЗ для консервативной части, фонды на российские и зарубежные акции для роста. Именно в тридцатник имеет смысл детально разобраться, как накопить на пенсию в России через налоговые льготы: использовать ИИС с вычетом, корпоративные пенсионные программы, НПФ от работодателя, если такой вариант предусмотрен. Так вы не просто откладываете, но и получаете часть денег обратно от государства в виде налогового вычета.
Пенсионная стратегия в 40 лет: догоняющий режим без истерики
К 40 многие внезапно обнаруживают: “пенсия” уже не так далеко, как хотелось бы. Появляется соблазн “догнать” упущенное за счёт агрессивных рисковых вложений. Это самая частая ошибка. В этом возрасте ваше главное преимущество — уже более высокий доход и опыт, а не ставка на казино под видом инвестиций.
Подход меняется: вы всё ещё можете держать существенную долю акций и фондов роста, но доля защитных инструментов должна расти. Для тех, кто формирует накопительную часть через НПФ или корпоративную программу, самое время проверить надёжность фонда, изучить доходность за 5–10 лет, сравнить с инфляцией за тот же период. Важно осознанно решать, накопительная пенсия как формировать в России: оставаться в государственном ПФР (в его нынешнем формате) или переводить часть средств в НПФ, учитывая, что прошлые решения о моратории на накопительную часть показывают: правила игры могут меняться. Задача сорокалетнего — не догнать любой ценой, а обеспечить себе разумный, посильный темп инвестиций без критического риска потерь.
Пенсионная стратегия в 50+ лет: защита капитала и подготовка к “выходу”
После 50 в голову всё чаще закрадывается мысль: “сколько лет осталось работать активно?” и “хватит ли того, что уже есть?”. По статистике, средний возраст выхода на пенсию с учётом переходного периода повышенного пенсионного возраста постепенно смещается, но расхожая цифра 60+ для женщин и 65+ для мужчин по‑прежнему служит ориентиром. При этом по данным за 2021–2023 годы мужчины в России в среднем живут меньше 70 лет, женщины — чуть за 76, и времени на пользование пенсией получается не так уж много.
В 50+ главная задача — не столько нарастить капитал, сколько не потерять. Доля рискованных активов (акций, агрессивных фондов, спекулятивных идей) должна снижаться, растёт доля облигаций, депозитов, возможно, аренды недвижимости, если она уже есть. Многие в этом возрасте задаются вопросом, как накопить на старость, если серьёзных накоплений пока нет. Ответ прагматичный: да, придётся откладывать больше процента от дохода — 20–30 %, а иногда и выше, но горизонт всё ещё существует. Плюс не забывайте о здоровье как части пенсионной стратегии: регулярные медосмотры и вложения в своё физическое состояние вполне тянут на отдельный “инвестиционный проект”, который окупается снижением расходов в старости.
Необходимые инструменты: база, без которой сложно выехать
Инструменты, по сути, одни и те же для всех возрастов, просто пропорции меняются. Для начала безусловный must have — банковский вклад или счёт с процентом на остаток в надёжном банке, по которому действует система страхования вкладов. Это ваш “карман для резерва” и часть пенсионного капитала в консервативной форме. Следующий уровень — брокерский счёт или индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС), через который вы выходите на облигации, акции, фонды. Именно через эти инструменты чаще всего строятся долгосрочные инвестиции на пенсию в России для женщин и мужчин, поскольку они позволяют обгонять инфляцию на длинной дистанции.
Если говорить конкретнее, в любом возрасте логично держать набор из трёх–четырёх типов активов: 1) наличные и краткосрочные депозиты для подушки безопасности и ближайших целей; 2) облигации (гособлигации и надёжные корпоративные) как кость портфеля; 3) фондовые решения (ETF/BPF) на широкий рынок акций России и мира для роста капитала; 4) при желании и опыте — отдельные акции крупных компаний с понятным бизнесом, но только как дополнение. Для части людей добавляется недвижимость под аренду, но её стоит рассматривать как бизнес с рисками простоя, ремонта и налогов, а не как волшебную палочку. К инструментам я бы отнёс и страховые продукты, но с оговоркой: сложные полисы накопительного страхования жизни лучше изучать особенно тщательно, сравнивая доходность с обычными инвестициями за 5–10 лет, а не верить красивым презентациям.
Поэтапный процесс: от первых 1000 рублей до личной пенсии
Процесс можно представить как лестницу. На первой ступеньке вы просто перестаёте жить “в ноль” и создаёте резерв. Пока нет подушки хотя бы в пару зарплат, любые разговоры про инвестиции на пенсию — это теория. Вторая ступенька — автоматизация: настройка автоплатежей с карты на накопительный счёт или брокерский счёт сразу после зарплаты. То, что вы не видите на основной карте, меньше соблазна потратить. На третьей ступени вы уже осознанно решаете, какую долю дохода откладываете “долго”: 10, 15, 20 % — и придерживаетесь этого, подстраивая образ жизни под цель, а не наоборот.
Когда базовые шаги пройдены, имеет смысл формализовать цель. Например: “К 65 годам иметь капитал, который позволит получать не менее 40 тыс. ₽ в месяц сверх государственной пенсии”. Дальше вы считаете, какой капитал нужен при условной доходности 5–7 % годовых после инфляции, делите на оставшиеся годы и получаете ориентир по ежемесячным вложениям. На этом уровне встаёт вопрос, как накопить на пенсию в России именно вам: через ИИС с вычетом типа А или Б, через участие в НПФ, через корпоративные программы. И да, время от времени (раз в год-два) стратегию нужно пересматривать: меняются доходы, семейная ситуация, меняется и структура портфеля — молодым больше акций, старшим больше облигаций и депозитов.
Устранение неполадок: если план пошёл не так
Иногда всё летит к чертям: потеря работы, болезнь, развод, неудачные вложения. Это нормально, так бывает практически у всех, просто не все об этом рассказывают. В такие моменты важно не махнуть рукой: “всё, на пенсию уже не накопить”, а включить режим антикризисного управления. Первый шаг — честная ревизия: сколько долгов, какие проценты, какие активы есть, какие расходы можно урезать без ущерба выживанию. Чаще всего на этом этапе временно останавливают долгосрочные взносы, чтобы закрыть самые дорогие кредиты и восстановить резерв, а уже потом возвращаются к инвестициям.
Если вы попали на неудачные вложения — например, купили “чудо-акции” по совету знакомого, а они упали в два раза, — ключевая задача не пытаться немедленно “отыграться”, удваивая риск. Нужен трезвый разбор: была ли это разовая ошибка оценки или системная проблема в подходе. Возможно, стоит упростить стратегию и вернуться к фондам на широкий рынок и облигациям, уделив время обучению базовой финансовой грамотности. Точно так же, если вам за 40–50 и вы только сейчас спохватились, не тратьте силы на самобичевание — лучше пересчитайте план: да, цифры будут другими, доля дохода, идущая на старость, вырастет, но даже 10–15 лет взвешенных вложений сильно лучше, чем полная зависимость от одной лишь страховой пенсии и госпрограмм, которые по опыту 2021–2023 годов и более ранних лет любят меняться чаще, чем нам бы хотелось.